1、閃電寶pos機(jī)合法嗎

它是安全的，不會(huì)泄露個(gè)人信息。手機(jī)POS機(jī)只要是有收單業(yè)務(wù)的第三方支付牌照的清算機(jī)，就是安全的手機(jī)POS機(jī)。

閃電POS機(jī)是匯付天下推出的智能支付終端。是一家以第三方支付技術(shù)為核心的公司，也是國(guó)內(nèi)首批具備線下收單資質(zhì)的公司。
擴(kuò)展數(shù)據(jù)
現(xiàn)在很多地方都安裝了銀行的POS刷卡器。然而，目前一些非法的網(wǎng)絡(luò)支付公司盯上了這種便捷的交易方式，實(shí)施欺詐。日前，沈陽(yáng)市公安局渾南分局偵破一起利用POS機(jī)實(shí)施的合同詐騙案，成功為178名涉案商戶挽回經(jīng)濟(jì)損失203萬(wàn)元。
“警察同志，我們POS機(jī)里的錢被騙了。一定要幫幫我們！”2017年6月，沈陽(yáng)某商場(chǎng)侯某等20余名商戶到市公安局渾南分局經(jīng)偵大隊(duì)報(bào)案，稱與某科技公司簽訂POS機(jī)資金結(jié)算業(yè)務(wù)合同后，近期發(fā)現(xiàn)消費(fèi)的多筆資金尚未到賬，事后找不到該公司負(fù)責(zé)人。
渾南警方經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，該案涉及商戶100余家，涉案金額數(shù)百萬(wàn)元。警方成立專案組查明，渾南區(qū)某科技公司法定代表人、實(shí)際操作人楊某利用為商戶辦理POS機(jī)的機(jī)會(huì)，先后套取178家商戶資金203萬(wàn)余元，轉(zhuǎn)入私人賬戶，已構(gòu)成合同詐騙罪。
警方在調(diào)查中了解到，楊某為了逃避打擊，企圖“保護(hù)”自己騙來(lái)的資金，將套取的203萬(wàn)元資金轉(zhuǎn)移到上海某支付網(wǎng)絡(luò)服務(wù)公司的賬戶上。
“為了安撫受騙群眾，我們會(huì)在微信群里加入受害商家，及時(shí)告知案件偵破情況，并讓受騙商家在微信群里提供破案線索。”渾南分局經(jīng)偵大隊(duì)副大隊(duì)長(zhǎng)說，在很短的時(shí)間內(nèi)，商家就將犯罪嫌疑人楊的各種信息報(bào)給了警方，為警方進(jìn)一步核實(shí)破案贏得了時(shí)間。
渾南分公司隨后聯(lián)系了上海的這家公司，采用法制宣傳、政策引導(dǎo)、反復(fù)溝通的方式。在雙方法理的強(qiáng)烈攻勢(shì)下，上海某支付網(wǎng)絡(luò)服務(wù)公司同意返還商家騙走的錢。
截至7月15日，涉及被騙的178家商戶全部收到上海某支付網(wǎng)絡(luò)服務(wù)公司墊付的203萬(wàn)元。目前，犯罪嫌疑人楊某已潛逃，被公安機(jī)關(guān)確立為網(wǎng)上逃犯。案件正在進(jìn)一步調(diào)查中。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，近年來(lái)沈陽(yáng)發(fā)生多起POS商戶刷卡消費(fèi)結(jié)算資金未到賬事件，商戶損失從幾千元到幾萬(wàn)元不等。警方提醒，商戶應(yīng)直接與合法資質(zhì)的銀行卡收單機(jī)構(gòu)簽訂銀行卡受理協(xié)議，不從事信用卡套現(xiàn)或協(xié)助持卡人套現(xiàn)等違法行為；
通過正當(dāng)渠道申請(qǐng)安裝POS機(jī)，不從不明或可疑渠道購(gòu)買POS機(jī)；一旦發(fā)生信用卡結(jié)算資金無(wú)法到賬等資金風(fēng)險(xiǎn)事件，商家應(yīng)及時(shí)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案或向法院提起訴訟，依法維護(hù)自身合法權(quán)益。
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我們都在用

2、閃電寶POS機(jī)使用安全嗎?會(huì)泄露個(gè)人信息嗎?

是安全的，不會(huì)泄露個(gè)人信息。只要一臺(tái)手機(jī)POS機(jī)是擁有具有收單業(yè)務(wù)的第三方支付牌照的一清機(jī)，那么它就是一臺(tái)安全的手機(jī)POS機(jī)。

閃電寶POS機(jī)是匯付天下推出的智能支付終端，是一家以第三方支付技術(shù)為核心，并且是全國(guó)首批具有線下收單資質(zhì)的公司。

擴(kuò)展資料

如今，很多地方都安裝了銀行的POS刷卡機(jī)?？裳巯?，卻有不法網(wǎng)絡(luò)支付公司瞅準(zhǔn)了這一便捷的交易方式實(shí)施詐騙。日前，沈陽(yáng)市公安局渾南分局偵破一起利用POS機(jī)實(shí)施合同詐騙案件，成功為涉案178名商戶全額挽回經(jīng)濟(jì)損失203萬(wàn)元。

“民警同志，我們POS機(jī)里的錢被騙走了，一定要幫幫我們！”2017年6月，沈陽(yáng)市某商場(chǎng)侯某等20余名商戶到市公安局渾南分局經(jīng)偵大隊(duì)報(bào)案稱：在與某科技有限公司簽訂POS機(jī)資金結(jié)算業(yè)務(wù)合同后，近日發(fā)現(xiàn)消費(fèi)的多筆資金至今未到賬戶，事后竟找不到公司負(fù)責(zé)人。

渾南警方辦案民警經(jīng)過調(diào)查，發(fā)現(xiàn)此案涉及商戶達(dá)百余人，涉案金額達(dá)上百萬(wàn)元。警方成立專案組，查明渾南區(qū)某科技有限公司法定代表人、實(shí)際經(jīng)營(yíng)人楊某利用為商戶辦理POS機(jī)之機(jī)，先后套取178名商戶資金203萬(wàn)元后，轉(zhuǎn)入私人賬戶，已構(gòu)成合同詐騙犯罪。

偵破中，警方了解到，楊某已經(jīng)將套取的203萬(wàn)元資金轉(zhuǎn)移到上海某支付網(wǎng)絡(luò)服務(wù)有限公司的賬戶中，以此想逃避打擊，企圖“保護(hù)”騙來(lái)的資金。

“為安撫被騙群眾，我們將被害商戶加入微信群，及時(shí)告知案件偵破情況，同時(shí)讓被騙的商戶在微信群里提供破案線索”，渾南分局經(jīng)偵大隊(duì)副大隊(duì)長(zhǎng)徐小東介紹說，短時(shí)間內(nèi)，商戶將犯罪嫌疑人楊某各類信息報(bào)告給民警，為警方進(jìn)一步核實(shí)和偵破案件贏得了時(shí)間。

渾南分局隨后聯(lián)系到上海這家公司，利用法律宣傳、政策引導(dǎo)及反復(fù)溝通，經(jīng)過法理并舉的強(qiáng)大攻勢(shì)，上海某支付網(wǎng)絡(luò)服務(wù)有限公司同意對(duì)商戶被騙款項(xiàng)進(jìn)行返還。

截至7月15日，涉及被騙的178名商戶全部收到上海某支付網(wǎng)絡(luò)服務(wù)有限公司先期墊付的資金共203萬(wàn)元。目前，犯罪嫌疑人楊某已潛逃，被公安機(jī)關(guān)立為網(wǎng)上逃犯，案件正在進(jìn)一步審理中。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，近年來(lái)沈陽(yáng)地區(qū)發(fā)生多起POS機(jī)商戶刷卡消費(fèi)結(jié)算資金未到賬事件，商戶損失從幾千元到幾萬(wàn)元不等。民警提醒稱，商戶要與有合法資質(zhì)的銀行卡收單機(jī)構(gòu)直接簽訂銀行卡受理協(xié)議，不從事信用卡套現(xiàn)或協(xié)助持卡人套現(xiàn)等違法違規(guī)活動(dòng)；

要通過正當(dāng)渠道申請(qǐng)和安裝POS機(jī)，不從不明或可疑渠道購(gòu)買POS機(jī)；出現(xiàn)刷卡結(jié)算資金不到賬等資金風(fēng)險(xiǎn)事件后，商戶要及時(shí)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案或向法院起訴，依法維護(hù)合法權(quán)益。

參考資料:百度百科▬匯付天下 、人民網(wǎng)▬警惕POS機(jī)上的詐騙

是安全的，不會(huì)泄露個(gè)人信息。只要一臺(tái)手機(jī)POS機(jī)是擁有具有收單業(yè)務(wù)的第三方支付牌照的一清機(jī)，那么它就是一臺(tái)安全的手機(jī)POS機(jī)。

閃電寶POS機(jī)是匯付天下推出的智能支付終端，是一家以第三方支付技術(shù)為核心，并且是全國(guó)首批具有線下收單資質(zhì)的公司。

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匯付天下是中國(guó)的獨(dú)立第三方支付服務(wù)提供商，憑借創(chuàng)新的支付和金融科技解決方案，致力于為行業(yè)客戶定制支付解決方案，并為小微企業(yè)和個(gè)人投資者提供創(chuàng)新的聚合支付與金融科技服務(wù)，持續(xù)為商業(yè)和消費(fèi)者創(chuàng)造價(jià)值。

匯付天下為數(shù)百萬(wàn)小微商戶及特定垂直行業(yè)的公司提供各種支付服務(wù)。匯付天下的解決方案使商戶能夠?yàn)槠淇蛻籼峁o(wú)縫、便捷及安全的支付方式。

參考資料匯付天下_百度百科

是安全的，不會(huì)泄露個(gè)人信息。只要一臺(tái)手機(jī)POS機(jī)是擁有具有收單業(yè)務(wù)的第三方支付牌照的一清機(jī)，那么它就是一臺(tái)安全的手機(jī)POS機(jī)。閃電寶POS機(jī)是匯付天下推出的智能支付終端，是一家以第三方支付技術(shù)為核心，并且是全國(guó)首批具有線下收單資質(zhì)的公司。通過創(chuàng)新加密技術(shù)及傳統(tǒng)銀行卡支付向各行業(yè)商戶提供全面的支付解決方案。

騙人的，我都被推機(jī)子的人騙了，說首單30個(gè)工作日到，我10月28號(hào)刷的一個(gè)月過去到現(xiàn)在不到賬，誰(shuí)敢用，就是騙子，為什么辦機(jī)子時(shí)不說清楚，就是騙錢，太過分了，需要大家一起曝光它 我也被騙了 大家千萬(wàn)不要用閃電寶 什么退押金 都是套路

3、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代,商業(yè)銀行怎么做

在最初階段，此類機(jī)構(gòu)的存在僅僅是為了滿足自有電商平臺(tái)的支付需求，簡(jiǎn)單提供與各家銀行之間的網(wǎng)關(guān)接口。但隨著電子商務(wù)在中國(guó)蓬勃發(fā)展，尤其隨著海量用戶數(shù)據(jù)的積累，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)逐漸了解到用戶在金融服務(wù)方面的需求和偏好，其提供的金融服務(wù)便開始從簡(jiǎn)單的支付滲透到了轉(zhuǎn)賬匯款、小額信貸、現(xiàn)金管理、資產(chǎn)管理、供應(yīng)鏈金融、基金和保險(xiǎn)代銷等銀行核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域。在金融脫媒的背景下，這種滲透尤為顯得令人擔(dān)憂，意味著金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的轉(zhuǎn)型方向出現(xiàn)了戰(zhàn)略重疊，均朝著“金融服務(wù)方案提供者”這條高附加值的路線進(jìn)軍。 在現(xiàn)今中國(guó)市場(chǎng)，根植于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的“類金融公司”主要有以下四種類型： 平臺(tái)依托型。此類互聯(lián)網(wǎng)金融公司擁有成熟的電商平臺(tái)和龐大的用戶基礎(chǔ)，通過與各大銀行、通信服務(wù)商等合作，搭建 “網(wǎng)上線下”全覆蓋的支付渠道，在牢牢把握支付終端的基礎(chǔ)上，經(jīng)過整合、包裝商業(yè)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)，從中賺取手續(xù)費(fèi)和息差，并進(jìn)一步推廣其他增值金融服務(wù)。代表企業(yè)包括阿里巴巴集團(tuán)旗下的支付寶、騰訊集團(tuán)旗下的財(cái)付通、盛大集團(tuán)旗下的盛付通等。 行業(yè)應(yīng)用型。面向企業(yè)用戶，通過深度行業(yè)挖掘，為供應(yīng)鏈上下游提供包括金融服務(wù)、營(yíng)銷推廣、行業(yè)解決方案等一攬子服務(wù)，獲取服務(wù)費(fèi)、信貸滯納金等收入。代表企業(yè)包括匯付天下、快錢和易寶。 銀行卡收單型。此類互聯(lián)網(wǎng)金融公司在發(fā)展初期通過電子賬單處理平臺(tái)和銀聯(lián)POS終端為線上商戶提供賬單號(hào)收款、賬戶直沖等服務(wù)，獲得支付牌照后轉(zhuǎn)為銀行卡收單盈利模式。拉卡拉為其中較為成功的典型。 預(yù)付卡型。通過發(fā)行面向企業(yè)或者個(gè)人的預(yù)付卡，向購(gòu)買人收取手續(xù)費(fèi)，與銀行產(chǎn)品形成替代，擠占銀行用戶資源。代表企業(yè)包括資和信、商服通、百聯(lián)集團(tuán)等。 2005年以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展可謂風(fēng)起云涌。近年銀行監(jiān)管部門對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開閘發(fā)放支付結(jié)算、金融產(chǎn)品代銷等牌照，更為此類公司的規(guī)范健康發(fā)展進(jìn)一步夯實(shí)了基礎(chǔ)。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在創(chuàng)新、整合、定制化服務(wù)方面擁有核心優(yōu)勢(shì)。通過運(yùn)用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、定位服務(wù)等前沿信息技術(shù)大量進(jìn)行金融服務(wù)創(chuàng)新；通過打通金融機(jī)構(gòu)、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、商戶、用戶等產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)進(jìn)行金融服務(wù)整合；通過數(shù)據(jù)挖掘，精確把握產(chǎn)業(yè)鏈資金流向，以此提供定制化金融服務(wù)?充滿創(chuàng)新精神的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)正在沿著數(shù)據(jù)的路線，迅速侵吞傳統(tǒng)銀行業(yè)的版圖。 便捷與安全，互聯(lián)網(wǎng)金融的兩要素 互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)優(yōu)勢(shì)種種，最終落實(shí)在用戶端只簡(jiǎn)化成兩個(gè)字：便捷?！瓣P(guān)注用戶體驗(yàn)”“致力界面友好”，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)理念在金融支付應(yīng)用中亦體現(xiàn)得淋漓盡致?！靶☆~快捷支付”使用戶擺脫了U盾等安全防護(hù)產(chǎn)品的繁瑣操作，二維碼掃描、語(yǔ)音支付等近場(chǎng)NFC應(yīng)用使“無(wú)磁無(wú)密”概念延伸到線下，阿里金融甚至革新了傳統(tǒng)的信貸理念，以商家在淘寶或天貓上的現(xiàn)金流和交易額作為放貸評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，建立了無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押、純信用的小額信貸模型，從申請(qǐng)貸款到發(fā)放只需要幾秒鐘。 越來(lái)越快的生活節(jié)奏使“便捷”成為多數(shù)用戶的首選，這一點(diǎn)還體現(xiàn)在金融支付工具的功能集成化。與單獨(dú)某一家銀行或基金公司所能提供的產(chǎn)品相比，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供的虛擬錢包有更多接口，所能集成的功能更加多元，這無(wú)疑簡(jiǎn)化了用戶的支付界面，更容易贏得使用者的青睞。 然而就金融這一特殊產(chǎn)品而言，便捷性與安全性存在顯著的矛盾對(duì)立。如何保證自有資金、客戶備付金、客戶信息、運(yùn)行和業(yè)務(wù)系統(tǒng)的安全，強(qiáng)化客戶身份的識(shí)別，規(guī)范業(yè)務(wù)運(yùn)作，是跨界的互聯(lián)網(wǎng)金融公司需要著重考慮的問題。此外，以全新的信貸模式涉足貸款領(lǐng)域，未來(lái)究竟是否會(huì)積累巨大風(fēng)險(xiǎn)，新興的網(wǎng)絡(luò)金融公司無(wú)法給出肯定的答案。目前，互聯(lián)網(wǎng)支付公司只有客戶交易數(shù)據(jù)，沒有資金流向數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)庫(kù)不能有效掌握貸款人的資金流向，信用風(fēng)險(xiǎn)判斷可能發(fā)生失誤。交易數(shù)據(jù)是否能支撐金融模型，金融模型是否能確定把違約率降到一定概率，都需要時(shí)間來(lái)驗(yàn)證。 就風(fēng)險(xiǎn)控制而言，傳統(tǒng)銀行毫無(wú)懸念地完勝了互聯(lián)網(wǎng)支付公司。此外，富有操作經(jīng)驗(yàn)、對(duì)軟硬件投入巨資的商業(yè)銀行在處理大批量訂單時(shí)也可以更好地保持系統(tǒng)穩(wěn)定性。“雙十一”網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物節(jié)當(dāng)天，由于百萬(wàn)訂單同時(shí)涌入，支付寶一度無(wú)法正常支付。根據(jù)易觀智庫(kù)預(yù)測(cè)，2015年中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模將達(dá)到13.9萬(wàn)億元，對(duì)于資本短缺、盈利漸薄的第三方支付企業(yè)來(lái)說，是否有能力提升安全和穩(wěn)定性，遲早會(huì)成為一個(gè)不得不面對(duì)的問題，這或者也為傳統(tǒng)商業(yè)銀行參與競(jìng)爭(zhēng)提供了砝碼。 信息，決戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的核心價(jià)值 過去，企業(yè)通過與IT公司、銀行、物流公司三方合作來(lái)整合“三流”，如今出現(xiàn)了跨界于IT和銀行之間的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，其本身就已做到“合一”，天然比銀行更具有數(shù)據(jù)挖掘方面的優(yōu)勢(shì)。除資金流信息以外，互聯(lián)網(wǎng)金融公司還留存了海量的結(jié)構(gòu)和非結(jié)構(gòu)化交易信息，包括歷史交易記錄、客戶交互行為、海關(guān)進(jìn)出明細(xì)等，可為精準(zhǔn)營(yíng)銷和定制服務(wù)提供數(shù)據(jù)支撐，進(jìn)一步增加客戶黏性。 只有拿到更多的信息，做到精準(zhǔn)定位和推送，才能設(shè)計(jì)出對(duì)客戶更有吸引力的金融服務(wù)方案，這就是互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行之間的核心戰(zhàn)略沖突——誰(shuí)都想將真正具有高附加值的、通過信息挖掘發(fā)現(xiàn)的增值業(yè)務(wù)拿在自己手中。在互聯(lián)網(wǎng)金融公司的未來(lái)藍(lán)圖中，金融業(yè)將會(huì)劃江而治：銀行的市場(chǎng)定位是金融基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)、業(yè)務(wù)骨干和金融后臺(tái)，支付公司則是業(yè)務(wù)觸角和支付前端。它們將這種合作描述為“小江小河最終匯入大海”，商業(yè)銀行的角色將成為只是為互聯(lián)網(wǎng)金融公司提供備付金和自有資金托管服務(wù)的工具。 這樣的界線無(wú)疑切斷了銀行和客戶之間的聯(lián)系，因?yàn)檎l(shuí)掌握了支付終端，誰(shuí)就掌握了客戶的全部信息，以及基于數(shù)據(jù)挖掘而產(chǎn)生一系列手續(xù)費(fèi)和傭金收入。如果客戶不再使用信用卡，銀行就不再掌握用戶支付通道和該通道所連接的全部用戶信息，無(wú)論產(chǎn)品開發(fā)、市場(chǎng)營(yíng)銷、交叉銷售都成為了無(wú)根之源。當(dāng)銀行徹底丟失豐富的前端信息，成為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的工具，其業(yè)務(wù)含金量就會(huì)大打折扣。以目前美國(guó)最大的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)Paypal為例，該公司網(wǎng)上支付主要包括四個(gè)環(huán)節(jié)：終端、交換器、買賣處理器、清算和結(jié)算，只有最后一環(huán)連接到銀行處理器，這一環(huán)節(jié)的清算結(jié)算業(yè)務(wù)免費(fèi)提供給客戶，前三個(gè)環(huán)節(jié)才是真正的數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，通過獲得信息和交易細(xì)節(jié)形成收費(fèi)性服務(wù)解決方案。免費(fèi)的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)與收費(fèi)的數(shù)據(jù)增值業(yè)務(wù)，這也是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向，如果銀行繼續(xù)放棄對(duì)用戶支付終端和信息的爭(zhēng)取，其信貸轉(zhuǎn)型（偏向零售和小微企業(yè)）和經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型（成為提供金融解決方案的服務(wù)型企業(yè)）將會(huì)遭遇來(lái)自行業(yè)外的強(qiáng)有力的沖擊。 在巨大壓力下，商業(yè)銀行和物流行業(yè)紛紛往“三流合一”的方向探索，前者自建電商平臺(tái)和物流公司，后者自建電商平臺(tái)和金融服務(wù)公司。這不一定代表了通往未來(lái)的正確方向，畢竟行業(yè)分工精細(xì)化才是最終趨勢(shì)，“大而全”的企業(yè)很難滿足客戶的全方位需求。但它體現(xiàn)出一種開放的態(tài)度，即在對(duì)“信息”這一寶貴資源的爭(zhēng)奪中，必須超越行業(yè)的概念，與互聯(lián)網(wǎng)公司、物流公司和電信運(yùn)營(yíng)商充分競(jìng)合，盡量將自身劃入“信息掌握者”這一疆域，才能確保在未來(lái)有蛋糕可分。 移動(dòng)支付，零售銀行如何破局 就目前而言，互聯(lián)網(wǎng)金融公司通過掌握“支付通道”而對(duì)銀行產(chǎn)生威脅主要落在零售方面（個(gè)人和小微企業(yè)）。在B2B領(lǐng)域，由于交易單筆金額較大，交易雙方對(duì)資金安全顧慮較多，客戶更愿意選擇安全信用度更好的傳統(tǒng)商業(yè)銀行。然而在零售業(yè)務(wù)方面，如何通過握住支付終端來(lái)黏住客戶，卻是商業(yè)銀行亟需思考的問題。 互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)經(jīng)常提到“ABC”這個(gè)概念，即Application(應(yīng)用)－Bank(銀行)－Customer(客戶)，希望通過牢牢掌握“應(yīng)用”（支付終端），確保自身“客戶”不流失。身處這個(gè)鏈條中的“銀行”需要考慮的則是，未來(lái)如果“應(yīng)用”意味著唯一終端，“客戶”要么選擇多功能銀行IC卡，要么選擇手機(jī)虛擬錢包，究竟要如何在這場(chǎng)非此即彼的零和競(jìng)爭(zhēng)中勝出，避免有朝一日客戶跳開銀行，“ABC”簡(jiǎn)化成為“AC”。 在上一輪線上支付終端的競(jìng)爭(zhēng)中，商業(yè)銀行無(wú)疑失去了先機(jī)，但這并不意味著徹底失去機(jī)會(huì)。事實(shí)上，目前第三方支付已進(jìn)入戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型期，趨勢(shì)之一是O2O（Online to Offline從線上到線下），通過全業(yè)務(wù)線滿足用戶的整體支付需求；趨勢(shì)之二是從自營(yíng)電商到助力傳統(tǒng)行業(yè)電商化，由滿足需求向創(chuàng)造需求轉(zhuǎn)型。在此過程中，商業(yè)銀行和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商同樣也看到了機(jī)會(huì)。所謂O2O，主要是為了滿足人們“3A”（Anytime, Anywhere, Anyway，任何時(shí)間、任何地方和任何方式）的消費(fèi)需求，圍繞移動(dòng)支付解決方案展開。由于2013年將要出臺(tái)移動(dòng)支付國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，銀行、第三方支付、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商從去年起就蓄勢(shì)待發(fā)開始布局。 2010年，美國(guó)移動(dòng)支付公司Square方塊刷卡器的出現(xiàn)引領(lǐng)了一場(chǎng)支付革命。丟棄了繁瑣的現(xiàn)金交易和名目繁多的銀行卡，只需要一部智能手機(jī)或平板電腦就能完成付款，無(wú)現(xiàn)金、無(wú)卡片、無(wú)收據(jù)。其后，谷歌錢包和Paypal掃碼技術(shù)出現(xiàn)，開始與移動(dòng)刷卡器Square爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額。 可以說，即使在成熟的美國(guó)市場(chǎng)，移動(dòng)支付市場(chǎng)也仍處于百家爭(zhēng)鳴的戰(zhàn)國(guó)時(shí)期。今天的中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)，在成長(zhǎng)性和競(jìng)爭(zhēng)激烈程度上亦是如此。拉卡拉刷卡器采取類似Square便攜刷卡器的發(fā)展模式，支付寶錢包類似于谷歌錢包，微信掃碼類似于Paypal掃碼，它們核心價(jià)值在于實(shí)現(xiàn)了全銀行支付功能的聚合。在信用卡刷線下POS機(jī)的時(shí)代，銀聯(lián)提供了這種聚合；在網(wǎng)上支付的時(shí)代，第三方支付提供了這種聚合；而在塵埃尚未落定的移動(dòng)支付時(shí)代，究竟哪種產(chǎn)品更受歡迎，是“移動(dòng)刷卡器”，“虛擬錢包”，還是即將換代的可實(shí)現(xiàn)NFC近場(chǎng)支付功能的“金融IC卡”；究竟哪種合作模式更容易勝出，是“第三方支付+銀行”“銀聯(lián)+通訊”“銀聯(lián)+銀行”“銀行+手機(jī)制造商”，還是跨平臺(tái)的廣泛合作，所有人都不得而知。唯一可以肯定的是，簡(jiǎn)便易用是永恒的方向?，F(xiàn)金的發(fā)展用了300年，銀行卡的發(fā)展用了50年，網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展已經(jīng)有10年，而移動(dòng)支付成為主流，也許速度會(huì)更加驚人。 從互聯(lián)網(wǎng)金融角度重新審視商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng) 立足客戶體驗(yàn)提升，重新審視金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融之所以異軍突起，一個(gè)重要原因是它提供了更加簡(jiǎn)便和個(gè)性化的金融解決方案。介質(zhì)單一化、功能多元化是未來(lái)的大方向，這就要求商業(yè)銀行重新思索“用戶界面”，是在柜面擺滿琳瑯滿目的信用卡、理財(cái)或者其他產(chǎn)品，還是給客戶提供一個(gè)唯一的使用終端。這個(gè)終端（可以是卡，手機(jī)或者其他）的初始狀態(tài)或許只加載了最基本的使用功能，如果需要其他附加功能模塊，可以到“在線商店”自助添置，選擇是單幣種還是多幣種卡，是貨幣基金信用卡還是特約商戶信用卡，是可以在線購(gòu)買貴金屬還是掃描支付出租車費(fèi)?在理想狀態(tài)下，它應(yīng)該做到“一卡走天下”。自2013年起，新一代金融IC對(duì)磁條信用卡的替代將會(huì)持續(xù)提速，給銀行支付終端的更新?lián)Q代提供了絕好契機(jī)。在掌控支付終端和提供增值信息服務(wù)的戰(zhàn)爭(zhēng)中，銀行的“國(guó)界線”究竟怎么勘定，勘定在哪里，需要銀行充分地參與競(jìng)爭(zhēng)合作，積極與監(jiān)管部門溝通，參與并力爭(zhēng)主導(dǎo)用戶習(xí)慣的培養(yǎng)和跨行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的制訂，并將之體現(xiàn)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)理念中。 立足客戶結(jié)構(gòu)層次演進(jìn)，重新審視金融渠道建設(shè)。在線上支付時(shí)代，電子銀行與物理網(wǎng)點(diǎn)兩種渠道屬于互為補(bǔ)充的并存關(guān)系。當(dāng)電子支付從線上進(jìn)入線下，可以隨時(shí)隨地滿足任何環(huán)境下的金融服務(wù)需求，物理渠道因時(shí)因地制宜的個(gè)性化設(shè)計(jì)就顯得格外重要。銀行網(wǎng)點(diǎn)不應(yīng)該也不能再“千人一面”，從最初選址到產(chǎn)品陳列，從前臺(tái)風(fēng)格到后臺(tái)處理，未來(lái)銀行物體渠道應(yīng)當(dāng)體現(xiàn)精準(zhǔn)定位和區(qū)別化服務(wù)的概念，做到因時(shí)因地因人制宜。 力爭(zhēng)客戶服務(wù)效率改善，重新審視銀行管理模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展給商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)帶來(lái)挑戰(zhàn)的同時(shí)，也帶來(lái)了開放合作的契機(jī)?！叭骱弦弧钡姆墙鹑谄髽I(yè)通過精準(zhǔn)定位零售客戶的偏好，向其推送包括金融產(chǎn)品在內(nèi)的各種消費(fèi)品和服務(wù)，這種毛細(xì)血管的發(fā)達(dá)也許可以降低銀行微零售的成本，或者間接帶來(lái)銀行日常涵蓋不到的客戶，從而使銀行變得更加高效。未來(lái)，零售業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化和批發(fā)化運(yùn)作，可能離不開與包括第三方支付在內(nèi)其他非金融機(jī)構(gòu)的廣泛合作。當(dāng)客戶越來(lái)越要求服務(wù)的個(gè)性化和集成化，銀行或許需要重新考慮管理的“集中”和“分布”概念。在業(yè)務(wù)需求挖掘、客戶評(píng)價(jià)反饋、產(chǎn)品回收機(jī)制方面，貼近客戶的各地分支機(jī)構(gòu)與手握海量數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)中心或許可以承擔(dān)更多的職責(zé)。如何依托數(shù)據(jù)挖掘和信息平臺(tái)，個(gè)性化滿足每一名客戶的個(gè)性化需求，是商業(yè)銀行仍需細(xì)化思考的問題。 立足跨行業(yè)資本競(jìng)爭(zhēng)，重新審視上市銀行投資者關(guān)系管理。即使對(duì)于成熟的美國(guó)市場(chǎng)，O2O也是一個(gè)全新概念，可以說，物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算和移動(dòng)支付幾乎是在同一時(shí)間改變著地球兩端金融版圖的面貌。在這方面，中國(guó)的銀行業(yè)并沒有太多可以借鑒的對(duì)象。雖然目前，境內(nèi)外銀行業(yè)分析師還沒有來(lái)得及將目光轉(zhuǎn)移到這個(gè)問題上，但資本市場(chǎng)的資金流向其實(shí)已聞風(fēng)而動(dòng)。市場(chǎng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的未來(lái)無(wú)疑是看好的，阿里巴巴集團(tuán)私有化引入PE投資20億美元，名單包括了中投、國(guó)開金融、中信和淡馬錫。京東商城再融資4億美元，領(lǐng)投方為加拿大安大略教師退休基金。上述投資者都在資產(chǎn)組合中重倉(cāng)配置了銀行股，或者更偏好穩(wěn)定而具有長(zhǎng)期回報(bào)的公司。“資本總是稀缺的”，這種投資偏好的重疊和競(jìng)爭(zhēng)方向的重疊同樣令人警鐘長(zhǎng)鳴，提示商業(yè)銀行在未來(lái)市值管理和資本規(guī)劃中，需要更加關(guān)注資本市場(chǎng)資金流向及相關(guān)投資者行為的變化。 （作者單位：中國(guó)工商銀行戰(zhàn)略管理與投資者關(guān)系部）

4、閃電寶pos機(jī)是正規(guī)的嗎

它是安全的，不會(huì)泄露個(gè)人信息。手機(jī)POS機(jī)只要是有收單業(yè)務(wù)的第三方支付牌照的清算機(jī)，就是安全的手機(jī)POS機(jī)。

閃電POS機(jī)是匯付天下推出的智能支付終端。是一家以第三方支付技術(shù)為核心的公司，也是國(guó)內(nèi)首批具備線下收單資質(zhì)的公司。

擴(kuò)展數(shù)據(jù)

現(xiàn)在很多地方都安裝了銀行的POS刷卡器。然而，目前一些非法的網(wǎng)絡(luò)支付公司盯上了這種便捷的交易方式，實(shí)施欺詐。日前，沈陽(yáng)市公安局渾南分局偵破一起利用POS機(jī)實(shí)施的合同詐騙案，成功為178名涉案商戶挽回經(jīng)濟(jì)損失203萬(wàn)元。

“警察同志，我們POS機(jī)里的錢被騙了。一定要幫幫我們！”2017年6月，沈陽(yáng)某商場(chǎng)侯某等20余名商戶到市公安局渾南分局經(jīng)偵大隊(duì)報(bào)案，稱與某科技公司簽訂POS機(jī)資金結(jié)算業(yè)務(wù)合同后，近期發(fā)現(xiàn)消費(fèi)的多筆資金尚未到賬，事后找不到該公司負(fù)責(zé)人。

渾南警方經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，該案涉及商戶100余家，涉案金額數(shù)百萬(wàn)元。警方成立專案組查明，渾南區(qū)某科技公司法定代表人、實(shí)際操作人楊某利用為商戶辦理POS機(jī)的機(jī)會(huì)，先后套取178家商戶資金203萬(wàn)余元，轉(zhuǎn)入私人賬戶，已構(gòu)成合同詐騙罪。

警方在調(diào)查中了解到，楊某為了逃避打擊，企圖“保護(hù)”自己騙來(lái)的資金，將套取的203萬(wàn)元資金轉(zhuǎn)移到上海某支付網(wǎng)絡(luò)服務(wù)公司的賬戶上。

“為了安撫受騙群眾，我們會(huì)在微信群里加入受害商家，及時(shí)告知案件偵破情況，并讓受騙商家在微信群里提供破案線索?！睖喣戏志纸?jīng)偵大隊(duì)副大隊(duì)長(zhǎng)說，在很短的時(shí)間內(nèi)，商家就將犯罪嫌疑人楊的各種信息報(bào)給了警方，為警方進(jìn)一步核實(shí)破案贏得了時(shí)間。

渾南分公司隨后聯(lián)系了上海的這家公司，采用法制宣傳、政策引導(dǎo)、反復(fù)溝通的方式。在雙方法理的強(qiáng)烈攻勢(shì)下，上海某支付網(wǎng)絡(luò)服務(wù)公司同意返還商家騙走的錢。

截至7月15日，涉及被騙的178家商戶全部收到上海某支付網(wǎng)絡(luò)服務(wù)公司墊付的203萬(wàn)元。目前，犯罪嫌疑人楊某已潛逃，被公安機(jī)關(guān)確立為網(wǎng)上逃犯。案件正在進(jìn)一步調(diào)查中。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，近年來(lái)沈陽(yáng)發(fā)生多起POS商戶刷卡消費(fèi)結(jié)算資金未到賬事件，商戶損失從幾千元到幾萬(wàn)元不等。警方提醒，商戶應(yīng)直接與合法資質(zhì)的銀行卡收單機(jī)構(gòu)簽訂銀行卡受理協(xié)議，不從事信用卡套現(xiàn)或協(xié)助持卡人套現(xiàn)等違法行為；

通過正當(dāng)渠道申請(qǐng)安裝POS機(jī)，不從不明或可疑渠道購(gòu)買POS機(jī)；一旦發(fā)生信用卡結(jié)算資金無(wú)法到賬等資金風(fēng)險(xiǎn)事件，商家應(yīng)及時(shí)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案或向法院提起訴訟，依法維護(hù)自身合法權(quán)益。

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5、手機(jī)支付的發(fā)展現(xiàn)狀如何

移動(dòng)支付，即是一種服務(wù)方式。它還有一個(gè)人們熟知的名字，也就是我們?nèi)粘Ｉ钪袝r(shí)常會(huì)用到的手機(jī)支付。因?yàn)?，通常，使用的移?dòng)終端是手機(jī)。這種支付方式的分類有二：（1）近場(chǎng)；（2）遠(yuǎn)程。近場(chǎng)支付指的是在現(xiàn)場(chǎng)利用手機(jī)結(jié)算。如用手機(jī)刷卡的方式坐車。相比近場(chǎng)，遠(yuǎn)場(chǎng)的出現(xiàn)的更晚。它一定要借助指令或工具才能實(shí)現(xiàn)。比如，網(wǎng)銀、電話銀行、手機(jī)支付、通過郵寄、匯款。不論是這兩種支付形式的哪一種，現(xiàn)在都越來(lái)越背人們熟知，并且應(yīng)用于我們?nèi)粘５纳町?dāng)中。

移動(dòng)支付發(fā)展現(xiàn)狀

這些年，移動(dòng)支付得到了全面的成長(zhǎng)。為經(jīng)濟(jì)的成長(zhǎng)和我們的日常生活都產(chǎn)生了影響。集中表現(xiàn)在多樣化、發(fā)展迅速、滲透多領(lǐng)域、國(guó)際化等方面。

（1）支付方式多樣化。移動(dòng)支付其介質(zhì)不斷變化如下。階段一，芯片內(nèi)嵌到手機(jī)。階段二，要利用SIM卡。即SIM卡與個(gè)人銀行卡賬號(hào)連結(jié)。階段三，舍棄物理卡片直接在云端生成。同時(shí)支付方式也呈多樣化趨勢(shì)。如利用二維碼、指紋等。相應(yīng)，方式的變化帶來(lái)其他了極大的改變。首先，方便、安全、省心是其顯著的優(yōu)點(diǎn)。其次，支付方式的多樣化，更加體現(xiàn)人性化。第三，各種經(jīng)濟(jì)大數(shù)據(jù)的處理，一目了然。

（2）發(fā)展迅速化。2015年底，在我國(guó)，移動(dòng)支付用戶數(shù)量已經(jīng)很可觀了。它的數(shù)值為3.64億人。相比于2014年共增長(zhǎng)了23.8%。到2018年，有關(guān)單位及專家更是對(duì)用戶數(shù)得出了可觀預(yù)測(cè)。其數(shù)值約5億。從圖1可見，自2013年至今，移動(dòng)支付用戶數(shù)量穩(wěn)步遞增，為未來(lái)的增長(zhǎng)奠定良好的基礎(chǔ)。并且市場(chǎng)交易及網(wǎng)絡(luò)兩方面，都呈現(xiàn)增生長(zhǎng)迅速的趨勢(shì)。2013年，移動(dòng)支付交易規(guī)?？倲?shù)超13010（單位：億元）。發(fā)展勢(shì)如破竹。相比于2012年共增長(zhǎng)了80.3%。第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)也迅速增長(zhǎng)，突破59666億元。相比于2012年共增長(zhǎng)了56.9%。顯而易見，移動(dòng)支付這幾年來(lái)在我國(guó)發(fā)展快速。

（3）滲透眾多行業(yè)領(lǐng)域。移動(dòng)支付存在于平日生活中衣食住行等各種的基本方面。在餐飲方面中，出現(xiàn)了大眾點(diǎn)評(píng)、美團(tuán)等APP。根據(jù)支付寶所統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)顯示。2013年的時(shí)候，在北京支付寶早已被300多家餐廳商戶所使用。在交通出行方面，多個(gè)商業(yè)平臺(tái)在全國(guó)范圍內(nèi)開展了乘公交可以掃碼直付的實(shí)踐。

（4）國(guó)際化。中國(guó)的移動(dòng)支付在國(guó)外發(fā)展也異常火爆。比如韓國(guó)的T-money交通卡可以使用支付寶來(lái)進(jìn)行支付。現(xiàn)在韓國(guó)已有超過1500家商戶可以用支付寶進(jìn)行退稅。在澳大利亞悉尼，支付寶還將設(shè)立子公司，即，Alipay Australia。如此，中澳跨境電商成長(zhǎng)得到了更好的撐持。中國(guó)移動(dòng)公司也開始發(fā)力。它在全球范圍內(nèi)巡視目標(biāo)，從而開拓自己的移動(dòng)支付領(lǐng)域。

移動(dòng)支付行業(yè)市場(chǎng)前景分析

當(dāng)然全民移動(dòng)支付滲透率的攀升不僅體現(xiàn)在支付寶上，隨著手機(jī)廠商、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的紛紛入局，移動(dòng)支付的使用頻率越來(lái)越高。在過去的2016年移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)生了哪些變化。

300萬(wàn)——Apple Pay上線前兩日幫綁卡量

2016年2月，Apple Pay終于登陸中國(guó)市場(chǎng)。此前有報(bào)道指出 Apple Pay 正式入華的當(dāng)天，由于中國(guó)用戶太瘋狂，屢屢出現(xiàn)綁卡“塞車”情況，而且當(dāng)天就有超過 3800 萬(wàn)張銀聯(lián)卡綁定Apple Pay。不過從招商銀行公布的數(shù)字來(lái)看，國(guó)內(nèi) Apple Pay 的用戶量并沒有那么夸張，不過用戶在綁卡期間多次擠爆蘋果服務(wù)器倒是存在的事實(shí)。招商銀行表示，在 Apple Pay 上線的前兩天里，綁定 Apple Pay 的銀行卡達(dá)到了 300 萬(wàn)張，而其中綁定招商銀行的達(dá)到了 100 萬(wàn)張，占總數(shù)的三分之一。

0.6%——銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)看齊第三方

3月18日，發(fā)改委、央行聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制的通知》，要求9月6日起實(shí)施刷卡手續(xù)費(fèi)新規(guī)。除實(shí)行借貸分離、取消行業(yè)差別費(fèi)率外，對(duì)于競(jìng)爭(zhēng)較為充分的收單環(huán)節(jié)服務(wù)費(fèi)將實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)。調(diào)整后，大部分收單機(jī)構(gòu)的向商戶收取的服務(wù)費(fèi)大幅下調(diào)，其中借記卡的服務(wù)費(fèi)普遍為0.5%，貸記卡普遍為0.6%，費(fèi)率向支付寶、微信等第三方支付機(jī)構(gòu)的收單服務(wù)費(fèi)看齊。

央行測(cè)算，實(shí)施后各類商戶合計(jì)每年可減少刷卡手續(xù)費(fèi)支出約74億元。其中餐飲等行業(yè)商戶貸記卡、借記卡交易的發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)費(fèi)率合計(jì)可分別降低53%—63%，獲益最明顯。但新規(guī)實(shí)行后，此前房產(chǎn)、汽車銷售、大宗批發(fā)等大額消費(fèi)領(lǐng)域的封頂優(yōu)惠被取消了。雖然新規(guī)的落地將借記卡的發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)和銀聯(lián)清算服務(wù)費(fèi)做了封頂，但實(shí)際上商戶要付的收單服務(wù)費(fèi)是沒有封頂?shù)?。例如用戶要?0萬(wàn)元信用卡買車，按照0.6%的費(fèi)率，就會(huì)產(chǎn)生600元手續(xù)費(fèi)，而96費(fèi)改前房地產(chǎn)和汽車銷售的刷卡手續(xù)費(fèi)封頂是80元，因此新規(guī)后很多商戶會(huì)要求刷卡的客戶自己承擔(dān)手續(xù)費(fèi)。

2000萬(wàn)——云閃付用戶數(shù)量

10月18日，中國(guó)銀聯(lián)助理總裁胡瑩在北京披露 “云閃付”用戶突破2000萬(wàn)，這也是去年12月12日 “云閃付”上線以來(lái)，銀聯(lián)首次對(duì)外公布相關(guān)數(shù)據(jù)。在不到一年的時(shí)間，云閃付得到快速增長(zhǎng)離不開產(chǎn)業(yè)各方的共同推動(dòng)，其中兩大事件對(duì)云閃付的發(fā)展具有重要促進(jìn)作用：1、Apple Pay入華，帶動(dòng)Samsung Pay及其他國(guó)產(chǎn)PAY的跟進(jìn);2、小額免密免簽的全面上線，推動(dòng)云閃付場(chǎng)景化進(jìn)程。目前已經(jīng)開通銀聯(lián)卡小額免密免簽服務(wù)的商戶累計(jì)超過80萬(wàn)家。除云閃付和銀聯(lián)IC信用卡外，69家銀行的銀聯(lián)IC借記卡也享受此項(xiàng)服務(wù)。

4000萬(wàn)——中移動(dòng)NFC-SIM卡累計(jì)采購(gòu)量

2016年NFC全終端和HCE手機(jī)支付方案遍地開花，似乎讓大家都快忘了國(guó)內(nèi)NFC支付產(chǎn)業(yè)鏈中還有電信運(yùn)營(yíng)商的存在，然而三大運(yùn)營(yíng)商仍然沒有放棄移動(dòng)支付市場(chǎng)。在2016年6月的GSMA世界移動(dòng)大會(huì)上，中移電子商務(wù)有限公司總經(jīng)理范金橋介紹說，中國(guó)移動(dòng)的NFC-SIM卡累計(jì)采購(gòu)數(shù)量已經(jīng)超過4000萬(wàn)張，其中和包NFC業(yè)務(wù)的用戶數(shù)在全國(guó)已經(jīng)突破1000萬(wàn)，NFC業(yè)務(wù)已經(jīng)覆蓋全國(guó)66城。到了10月份，數(shù)據(jù)再次刷新，NFC-SIM卡累計(jì)采購(gòu)數(shù)量已超5000萬(wàn)張，和包NFC用戶數(shù)成功突破1200萬(wàn)，NFC刷公交地鐵業(yè)務(wù)覆蓋全國(guó)25個(gè)省份，共計(jì)88個(gè)城 移動(dòng)支付，即是一種服務(wù)方式。它還有一個(gè)人們熟知的名字，也就是我們?nèi)粘Ｉ钪袝r(shí)常會(huì)用到的手機(jī)支付。因?yàn)椋ǔ?，使用的移?dòng)終端是手機(jī)。這種支付方式的分類有二：（1）近場(chǎng)；（2）遠(yuǎn)程。近場(chǎng)支付指的是在現(xiàn)場(chǎng)利用手機(jī)結(jié)算。如用手機(jī)刷卡的方式坐車。相比近場(chǎng)，遠(yuǎn)場(chǎng)的出現(xiàn)的更晚。它一定要借助指令或工具才能實(shí)現(xiàn)。比如，網(wǎng)銀、電話銀行、手機(jī)支付、通過郵寄、匯款。不論是這兩種支付形式的哪一種，現(xiàn)在都越來(lái)越背人們熟知，并且應(yīng)用于我們?nèi)粘５纳町?dāng)中。

移動(dòng)支付發(fā)展現(xiàn)狀

這些年，移動(dòng)支付得到了全面的成長(zhǎng)。為經(jīng)濟(jì)的成長(zhǎng)和我們的日常生活都產(chǎn)生了影響。集中表現(xiàn)在多樣化、發(fā)展迅速、滲透多領(lǐng)域、國(guó)際化等方面。

（1）支付方式多樣化。移動(dòng)支付其介質(zhì)不斷變化如下。階段一，芯片內(nèi)嵌到手機(jī)。階段二，要利用SIM卡。即SIM卡與個(gè)人銀行卡賬號(hào)連結(jié)。階段三，舍棄物理卡片直接在云端生成。同時(shí)支付方式也呈多樣化趨勢(shì)。如利用二維碼、指紋等。相應(yīng)，方式的變化帶來(lái)其他了極大的改變。首先，方便、安全、省心是其顯著的優(yōu)點(diǎn)。其次，支付方式的多樣化，更加體現(xiàn)人性化。第三，各種經(jīng)濟(jì)大數(shù)據(jù)的處理，一目了然。

（2）發(fā)展迅速化。2015年底，在我國(guó)，移動(dòng)支付用戶數(shù)量已經(jīng)很可觀了。它的數(shù)值為3.64億人。相比于2014年共增長(zhǎng)了23.8%。到2018年，有關(guān)單位及專家更是對(duì)用戶數(shù)得出了可觀預(yù)測(cè)。其數(shù)值約5億。從圖1可見，自2013年至今，移動(dòng)支付用戶數(shù)量穩(wěn)步遞增，為未來(lái)的增長(zhǎng)奠定良好的基礎(chǔ)。并且市場(chǎng)交易及網(wǎng)絡(luò)兩方面，都呈現(xiàn)增生長(zhǎng)迅速的趨勢(shì)。2013年，移動(dòng)支付交易規(guī)?？倲?shù)超13010（單位：億元）。發(fā)展勢(shì)如破竹。相比于2012年共增長(zhǎng)了80.3%。第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)也迅速增長(zhǎng)，突破59666億元。相比于2012年共增長(zhǎng)了56.9%。顯而易見，移動(dòng)支付這幾年來(lái)在我國(guó)發(fā)展快速。

（3）滲透眾多行業(yè)領(lǐng)域。移動(dòng)支付存在于平日生活中衣食住行等各種的基本方面。在餐飲方面中，出現(xiàn)了大眾點(diǎn)評(píng)、美團(tuán)等APP。根據(jù)支付寶所統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)顯示。2013年的時(shí)候，在北京支付寶早已被300多家餐廳商戶所使用。在交通出行方面，多個(gè)商業(yè)平臺(tái)在全國(guó)范圍內(nèi)開展了乘公交可以掃碼直付的實(shí)踐。
（4）國(guó)際化。中國(guó)的移動(dòng)支付在國(guó)外發(fā)展也異?；鸨１热珥n國(guó)的T-money交通卡可以使用支付寶來(lái)進(jìn)行支付?，F(xiàn)在韓國(guó)已有超過1500家商戶可以用支付寶進(jìn)行退稅。在澳大利亞悉尼，支付寶還將設(shè)立子公司，即，Alipay Australia。如此，中澳跨境電商成長(zhǎng)得到了更好的撐持。中國(guó)移動(dòng)公司也開始發(fā)力。它在全球范圍內(nèi)巡視目標(biāo)，從而開拓自己的移動(dòng)支付領(lǐng)域。

移動(dòng)支付行業(yè)市場(chǎng)前景分析

當(dāng)然全民移動(dòng)支付滲透率的攀升不僅體現(xiàn)在支付寶上，隨著手機(jī)廠商、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的紛紛入局，移動(dòng)支付的使用頻率越來(lái)越高。在過去的2016年移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)生了哪些變化。

300萬(wàn)——Apple Pay上線前兩日幫綁卡量

2016年2月，Apple Pay終于登陸中國(guó)市場(chǎng)。此前有報(bào)道指出 Apple Pay 正式入華的當(dāng)天，由于中國(guó)用戶太瘋狂，屢屢出現(xiàn)綁卡“塞車”情況，而且當(dāng)天就有超過 3800 萬(wàn)張銀聯(lián)卡綁定Apple Pay。不過從招商銀行公布的數(shù)字來(lái)看，國(guó)內(nèi) Apple Pay 的用戶量并沒有那么夸張，不過用戶在綁卡期間多次擠爆蘋果服務(wù)器倒是存在的事實(shí)。招商銀行表示，在 Apple Pay 上線的前兩天里，綁定 Apple Pay 的銀行卡達(dá)到了 300 萬(wàn)張，而其中綁定招商銀行的達(dá)到了 100 萬(wàn)張，占總數(shù)的三分之一。

0.6%——銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)看齊第三方

3月18日，發(fā)改委、央行聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制的通知》，要求9月6日起實(shí)施刷卡手續(xù)費(fèi)新規(guī)。除實(shí)行借貸分離、取消行業(yè)差別費(fèi)率外，對(duì)于競(jìng)爭(zhēng)較為充分的收單環(huán)節(jié)服務(wù)費(fèi)將實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)。調(diào)整后，大部分收單機(jī)構(gòu)的向商戶收取的服務(wù)費(fèi)大幅下調(diào)，其中借記卡的服務(wù)費(fèi)普遍為0.5%，貸記卡普遍為0.6%，費(fèi)率向支付寶、微信等第三方支付機(jī)構(gòu)的收單服務(wù)費(fèi)看齊。

央行測(cè)算，實(shí)施后各類商戶合計(jì)每年可減少刷卡手續(xù)費(fèi)支出約74億元。其中餐飲等行業(yè)商戶貸記卡、借記卡交易的發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)費(fèi)率合計(jì)可分別降低53%—63%，獲益最明顯。但新規(guī)實(shí)行后，此前房產(chǎn)、汽車銷售、大宗批發(fā)等大額消費(fèi)領(lǐng)域的封頂優(yōu)惠被取消了。雖然新規(guī)的落地將借記卡的發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)和銀聯(lián)清算服務(wù)費(fèi)做了封頂，但實(shí)際上商戶要付的收單服務(wù)費(fèi)是沒有封頂?shù)?。例如用戶要?0萬(wàn)元信用卡買車，按照0.6%的費(fèi)率，就會(huì)產(chǎn)生600元手續(xù)費(fèi)，而96費(fèi)改前房地產(chǎn)和汽車銷售的刷卡手續(xù)費(fèi)封頂是80元，因此新規(guī)后很多商戶會(huì)要求刷卡的客戶自己承擔(dān)手續(xù)費(fèi)。

2000萬(wàn)——云閃付用戶數(shù)量

10月18日，中國(guó)銀聯(lián)助理總裁胡瑩在北京披露 “云閃付”用戶突破2000萬(wàn)，這也是去年12月12日 “云閃付”上線以來(lái)，銀聯(lián)首次對(duì)外公布相關(guān)數(shù)據(jù)。在不到一年的時(shí)間，云閃付得到快速增長(zhǎng)離不開產(chǎn)業(yè)各方的共同推動(dòng)，其中兩大事件對(duì)云閃付的發(fā)展具有重要促進(jìn)作用：1、Apple Pay入華，帶動(dòng)Samsung Pay及其他國(guó)產(chǎn)PAY的跟進(jìn);2、小額免密免簽的全面上線，推動(dòng)云閃付場(chǎng)景化進(jìn)程。目前已經(jīng)開通銀聯(lián)卡小額免密免簽服務(wù)的商戶累計(jì)超過80萬(wàn)家。除云閃付和銀聯(lián)IC信用卡外，69家銀行的銀聯(lián)IC借記卡也享受此項(xiàng)服務(wù)。

4000萬(wàn)——中移動(dòng)NFC-SIM卡累計(jì)采購(gòu)量

2016年NFC全終端和HCE手機(jī)支付方案遍地開花，似乎讓大家都快忘了國(guó)內(nèi)NFC支付產(chǎn)業(yè)鏈中還有電信運(yùn)營(yíng)商的存在，然而三大運(yùn)營(yíng)商仍然沒有放棄移動(dòng)支付市場(chǎng)。在2016年6月的GSMA世界移動(dòng)大會(huì)上，中移電子商務(wù)有限公司總經(jīng)理范金橋介紹說，中國(guó)移動(dòng)的NFC-SIM卡累計(jì)采購(gòu)數(shù)量已經(jīng)超過4000萬(wàn)張，其中和包NFC業(yè)務(wù)的用戶數(shù)在全國(guó)已經(jīng)突破1000萬(wàn)，NFC業(yè)務(wù)已經(jīng)覆蓋全國(guó)66城。到了10月份，數(shù)據(jù)再次刷新，NFC-SIM卡累計(jì)采購(gòu)數(shù)量已超5000萬(wàn)張，和包NFC用戶數(shù)成功突破1200萬(wàn)，NFC刷公交地鐵業(yè)務(wù)覆蓋全國(guó)25個(gè)省份，共計(jì)88個(gè)城市 一、移動(dòng)支付的現(xiàn)狀
1.移動(dòng)支付的相關(guān)定義
移動(dòng)支付，也叫手機(jī)支付，是一種新型電子支付方式，是指允許用戶使用包括智能手機(jī)、手表等設(shè)備，對(duì)所消費(fèi)的各種商品或者服務(wù)，通過一系列新技術(shù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。目前常見的移動(dòng)支付工具包括支付寶、財(cái)付通。
2.移動(dòng)支付發(fā)展現(xiàn)狀
移動(dòng)支付在我國(guó)起步較晚，但前景廣闊、發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁。據(jù)了解，目前支付寶與財(cái)付通占據(jù)著我國(guó)大部分市場(chǎng)，此外還有銀聯(lián)云閃付、蘇寧支付、京東支付、百度錢包等。2018年前三季度，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)量保持較快增長(zhǎng)，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)48.22億筆，金額199.18萬(wàn)億元。目前，大到商場(chǎng)、酒店，小到飯店、便利店，甚至賣蔬菜的小販都在使用移動(dòng)支付。據(jù)了解，目前中國(guó)移動(dòng)支付覆蓋率高達(dá)80%，遠(yuǎn)高于歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家。
二、支付寶發(fā)展中的問題
1.同銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)矛盾
支付寶的便捷性使傳統(tǒng)的刷卡消費(fèi)受到了不小的沖擊，減少了銀行作為中間金融機(jī)構(gòu)的利潤(rùn)。同時(shí)，支付寶在2013年推出余額寶，截至2018年10月27日，余額寶的規(guī)模達(dá)到1.93萬(wàn)億人民幣，甚至高于中國(guó)銀行活期存款規(guī)模，而余額寶又可以直接用來(lái)消費(fèi)、購(gòu)物，因此余額寶的出現(xiàn)引起了大大加深了支付寶和銀行之間的矛盾。
2.安全性問題
支付寶的安全問題主要體現(xiàn)在四個(gè)方面：一是目前支付寶的主要支付方式是二維碼支付，而二維碼又極易被植入木馬，危害客戶的資金安全;二是支付寶需要用戶實(shí)名注冊(cè)信息，而這部分信息的泄露容易給用戶造成危害;三是支付寶大都綁定在手機(jī)上，在手機(jī)遺失后，很容易發(fā)生他人冒用支付賬戶的情況;四是支付寶每天業(yè)務(wù)來(lái)往頻繁，資金流向難以監(jiān)測(cè)，甚至出現(xiàn)資金違規(guī)轉(zhuǎn)移出境。
3.支付寶的產(chǎn)業(yè)鏈中成員利益難以達(dá)到均衡
支付寶的產(chǎn)業(yè)鏈條上涉及的成員很多，各成員在發(fā)展過程中都要考慮自己的利益，因而容易產(chǎn)生沖突，如在我國(guó)金融支付領(lǐng)域具有壟斷地位的商業(yè)銀行，在移動(dòng)支付中固守已有業(yè)務(wù)，不愿與其他企業(yè)分享，甚至關(guān)閉第三方代扣通道，一定程度上對(duì)支付寶的發(fā)展造成了影響。
4.小城市、農(nóng)村使用人數(shù)少
據(jù)調(diào)查，在一二線城市支付寶的付款使用率高于微信，而在三線及三線以下的城市支付寶付款使用率低于微信，有很多支付寶用戶僅用于淘寶付款。雖然支付寶推出紅包活動(dòng)在三線及三線以下城市擴(kuò)大了用戶群體規(guī)模，也提升了使用支付寶付款的頻率，但是活動(dòng)期一過，很多人還是習(xí)慣于微信付款。此外，移動(dòng)支付作為一種新興支付手段，需要使用者擁有較高的受教育水平、較強(qiáng)的學(xué)習(xí)能力和較多的金融知識(shí)儲(chǔ)備。較多人未曾嘗試過移動(dòng)支付，對(duì)移動(dòng)支付了解不充分。部分居民對(duì)移動(dòng)支付過程的便捷性、賬戶資金的安全性和個(gè)人信息的隱私保護(hù)存在疑慮，影響了居民使用移動(dòng)支付的積極性和支付業(yè)務(wù)的普及程度。
三、對(duì)我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展的建議
1.保障支付安全，加強(qiáng)安全建設(shè)
目前，移動(dòng)支付最主要的支付手段是二維碼支付，而有些客戶掃描被植入木馬的二維碼后造成一定程度資金損失。因此要多方面采取措施保障安全：首先，研發(fā)安全技術(shù)防止手機(jī)被木馬入侵;其次，嚴(yán)密保護(hù)客戶信息，防止客戶信息泄露;此外，還要研發(fā)更加安全的支付方式，普及指紋支付、虹膜支付、人臉支付等生物技術(shù)支付方式。最后，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)用戶群體的安全意識(shí)，定期開展移動(dòng)支付安全教育，普及移動(dòng)支付相關(guān)知識(shí)，模擬常見的詐騙方式，從而達(dá)到減少安全性問題發(fā)生的目的。
2.有效整合資源，實(shí)現(xiàn)多方共贏
移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)鏈條上涉及的成員很多，各成員在發(fā)展過程中都要考慮自己的利益，因而容易產(chǎn)生沖突，進(jìn)而影響移動(dòng)支付的發(fā)展。因此要發(fā)揮各方的作用，利用銀行機(jī)構(gòu)內(nèi)控制度、資金雄厚的優(yōu)勢(shì)、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商客戶群體多的優(yōu)勢(shì)、第三方支付便捷的優(yōu)勢(shì)，有效整合各類資源，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、多方共贏。
3.培養(yǎng)消費(fèi)習(xí)慣，多樣化發(fā)展移動(dòng)支付
隨著社會(huì)的不斷進(jìn)步，消費(fèi)者的需求也日益多樣化，因此迎合消費(fèi)者的需求就變得很重要。所以移動(dòng)支付要順應(yīng)時(shí)代潮流，通過不同的方式來(lái)吸引不同的消費(fèi)者。譬如通過超市購(gòu)物打折的方式來(lái)吸引中老年人;通過移動(dòng)支付充值校園一卡通的方式來(lái)吸引學(xué)生;通過移動(dòng)支付乘坐公共交通來(lái)吸引上班族等等。
4.完善法律法規(guī)，營(yíng)造安全環(huán)境
中國(guó)人民銀行等監(jiān)管機(jī)構(gòu)要全力構(gòu)建一個(gè)統(tǒng)一完善、有秩序的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，營(yíng)造和諧的法律氛圍，最大限度為支付安全提供保證，從而吸引更多的客戶。同時(shí)，學(xué)習(xí)發(fā)達(dá)國(guó)家先進(jìn)有效的立法經(jīng)驗(yàn)，并從實(shí)際出發(fā)，結(jié)合我國(guó)國(guó)情進(jìn)行創(chuàng)新開拓。同時(shí)，不能故步自封，要加強(qiáng)與國(guó)際大型支付平臺(tái)的合作交流。除此之外，還要分清權(quán)利與義務(wù)之間的關(guān)系，加強(qiáng)責(zé)任判斷，合理劃分責(zé)任歸屬問題和承擔(dān)問題，保證消費(fèi)者的合法權(quán)益。
5.加強(qiáng)農(nóng)村移動(dòng)支付，擴(kuò)大移動(dòng)支付規(guī)模
目前，農(nóng)村移動(dòng)支付進(jìn)展緩慢、普及率不高。隨著智能手機(jī)的普及、農(nóng)民上網(wǎng)習(xí)慣的養(yǎng)成，移動(dòng)支付在農(nóng)村推廣有了較大可能性。首先要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民移動(dòng)支付的引導(dǎo)，盡可能地考慮到農(nóng)村消費(fèi)者的習(xí)慣和思維，進(jìn)行一定程度上的創(chuàng)新，尤其是定價(jià)上的策略要合理，減少移動(dòng)支付造成的資費(fèi)，最大程度地給予農(nóng)村金融支持。 一 從支付實(shí)現(xiàn)過程看，手機(jī)支付是適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用發(fā)展的支付創(chuàng)新。

根據(jù)BIS定義，支付是指付款人將貨幣債權(quán)轉(zhuǎn)移給收款人過程，包括支付指令的發(fā)送、支付指令的清算以及貨幣資金的結(jié)算三個(gè)步驟。手機(jī)支付雖然在用戶體驗(yàn)有了根本改變，但是最終實(shí)現(xiàn)仍舊遵循支付定義的三個(gè)步驟。手機(jī)支付突破傳統(tǒng)支付工具無(wú)法支持移動(dòng)應(yīng)用的瓶頸，成為實(shí)現(xiàn)貨幣債權(quán)轉(zhuǎn)移并完成網(wǎng)絡(luò)交易的重要工具。網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、共享經(jīng)濟(jì)、網(wǎng)絡(luò)社交等移動(dòng)應(yīng)用的不斷創(chuàng)新發(fā)展，豐富了手機(jī)支付的應(yīng)用場(chǎng)景，推動(dòng)手機(jī)支付迅速發(fā)展。

二從支付工具看，手機(jī)支付是在傳統(tǒng)支付工具基礎(chǔ)創(chuàng)新的結(jié)果。

手機(jī)支付把支付變的更加簡(jiǎn)單，僅需幾個(gè)簡(jiǎn)單步驟，就可以完成支付交易，似乎手機(jī)支付與傳統(tǒng)支付工具完全無(wú)關(guān)。實(shí)際上，當(dāng)用戶通過手機(jī)支付發(fā)出支付指令后，支付指令就通過銀行支付產(chǎn)品或銀行卡組織支付產(chǎn)品，例如銀行代收付系統(tǒng)、銀行卡組織支付系統(tǒng)等傳統(tǒng)支付產(chǎn)品系統(tǒng)，完成資金的清算和結(jié)算，實(shí)現(xiàn)貨幣債權(quán)的轉(zhuǎn)移。因此，手機(jī)支付是在新的技術(shù)條件下在傳統(tǒng)支付基礎(chǔ)上支付創(chuàng)新的成果。

三從支付體系看，非金融支付機(jī)構(gòu)在支付體系中地位有待提高。

從支付體系看，提供手機(jī)支付服務(wù)的主體包括銀行、銀行卡組織以及支付機(jī)構(gòu)。銀行和銀行卡組織是央行支付系統(tǒng)的參與者，但是所有支付機(jī)構(gòu)目前看還均在央行支付系統(tǒng)之外，在支付體系中地位低于銀行和銀行卡組織。2016年，銀行共發(fā)生網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)461.78億筆，金額2,084.95萬(wàn)億元；發(fā)生銀行卡交易1,154.74億筆；金額741.81萬(wàn)億元；支付機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)生網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)1,639.02億筆，金額99.27萬(wàn)億元。支付機(jī)構(gòu)的支付業(yè)務(wù)數(shù)量超過了銀行和銀行卡組織，在支付體系中地位與其發(fā)揮的重要作用似不太不平衡。

四從金融科技看，手機(jī)支付降低了支付成本，提高了支付效率。

傳統(tǒng)刷卡支付需要依托POS機(jī)具和網(wǎng)絡(luò)，因此產(chǎn)生了相應(yīng)的硬件購(gòu)買和維護(hù)費(fèi)用，影響到銀行卡受理環(huán)境的改善。以掃碼支付為代表的金融科技的進(jìn)步，實(shí)現(xiàn)了手機(jī)支付線上支付與線下支付的融合。相對(duì)于傳統(tǒng)線下支付，手機(jī)掃碼支付大大降低了商戶硬件投入和維護(hù)的成本。手機(jī)掃碼支付創(chuàng)新突破了原來(lái)線上支付的瓶頸，進(jìn)入到傳統(tǒng)銀行卡支付占優(yōu)勢(shì)的線下支付領(lǐng)域，降低了商戶支付成本，提高了支付效率，推動(dòng)手機(jī)支付快速發(fā)展。

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