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1、刷卡機費率0.6算高嗎為什么

刷卡機費率0.6算高嗎為什么

分期消費的實際利率到底有多高

專業(yè)人士指出由于忽略了貨幣的時間價值因此分期付款的實際利率要比費率高不少

近幾年來，隨著信用卡、螞蟻花唄、京東白條等消費信貸產品的蓬勃發(fā)展，越來越多的人選擇用分期方式“賒賬”提前擁有自己心儀的商品。目前市場上的分期業(yè)務基本都不提利率，只提費率，一般每期費率為0.6%-0.7%，核算下來一年也就8%左右。很多消費者看到這樣的數(shù)字都覺得很劃算，但很少有人知道，這些分期業(yè)務的實際利率其實并非名義費率。計算結果也表明，大家實際承擔的利率比想象的高出不少，而最根本的原因就是大家忽視了貨幣的時間價值。

問題:分期消費的利率該怎么算？

先舉個例子，某著名電商提供的消費分期產品，分期費率為每期0.6%，消費者王先生在該網站購買了售價10000元的商品，系統(tǒng)提示他每期的手續(xù)費為60元，每月分期還款大約893.34元，一共還款10720元，支付的手續(xù)費為720元。王先生認為，這個分期產品的年利率就是720÷10000=7.2%。

但是事實并非如此。能夠真實反映利率水平的金融產品是大家常用的住房按揭，采用等額本息法還款，每月月供一樣，形式上跟消費分期差不多。北京青年報記者昨天通過某銀行官網的貸款計算器輸入貸款利率7.2%，貸款金額10000元，貸款期限1年，得出的計算結果是每月月供866.19元，12個月支付的利息一共是394.28元。

兩相對比不難發(fā)現(xiàn)，這種算法得出的每期還款額比分期算法要少27元，一年下來利息支出要少320多元。而如果按分期付款的費率算法，按揭的費率水平只有394.28÷10000=3.94%。

分析:分期手續(xù)費讓大家多付了利息

那么，問題究竟出在哪里？專業(yè)人士告訴北青報記者，這是因為大家想象中分期付款的利率算法忽略了貨幣的時間價值。按實際利率的算法，隨著每月本金均勻地歸還，大家占用的欠款是逐月減少的，每月支付的利息也應該越來越少。但分期手續(xù)費每期都是按照初期原始本金計算，每月付的利息一樣，所以造成大家多付了利息。

以上面的例子來看，分期消費10000元，分12個月還，每個月還的本金約為833元(不含手續(xù)費)。也就是說，10000元你并沒有用滿12個月，只有你最后還的那筆833元用了12個月，而第一個月還的833元只用了一個月，第二個月還的833元用了兩個月……而貨幣是有時間價值的，12個月后的833元和現(xiàn)在的833元肯定不是一回事。比如這833元放在貨幣基金或者存銀行還可以產生收益。

而按揭貸款的月供計算充分考慮了貨幣的時間價值。不信大家可以留意銀行提供的貸款還款明細，用等額本息還款法，雖然每月月供一樣，但每月歸還的本金逐漸上升，而每月歸還的利息越來越少，早期還的大部分都是利息。

關注:分期付款的實際利率比費率高很多

那么到底如何計算分期付款的真實利率呢？專業(yè)人士表示，正確的算法應該是用內部收益率(Internal Rate of Return)來計算。

內部收益率(IRR)是一個專有名詞。是資金流入現(xiàn)值總額與資金流出現(xiàn)值總額相等、凈現(xiàn)值等于零時的折現(xiàn)率。具體來說，大家用EXCEL或財務專業(yè)計算器輸入每月還款額、借款總金額就能計算出實際利率。以上面提到的王先生為例，其消費10000元，分12期還款，每期費率0.6%，計算出的實際年利率大約是13%，遠遠超過7.2%。

提示:選分期產品可以貨比三家

專業(yè)人士指出，了解實際利率便于大家了解自己真實的資金成本，不要在沒有需要的時候隨意使用，但是也不必因為實際利率很高就放棄使用。

住房按揭一般都在10年、20年以上，借款金額動輒幾十萬上百萬，利率的細微不同都會使得大家的利息支出明顯變化。而分期業(yè)務一般期限很短，大部分都在12期內，即使實際利率高，大家付出的利息總額并不高。當手頭的確周轉不靈的時候，分期消費的確可以幫上大忙。

在進行分期產品選擇時，大家也不用費心找工具計算實際利率，因為實際利率與名義費率成正比關系，費率高的實際利率肯定高。需要提醒的是，很多銀行信用卡或消費金融公司會不時推出優(yōu)惠商品或費率，甚至可以做到零費率，大家在購買心儀的商品時不妨貨比三家。(記者程婕)

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